La un credit cu rate descrescătoare se plătește mai puțină dobândă în total decât la unul cu rate egale, dar primele rate sunt sensibil mai mari. Diferența vine din viteza cu care scade soldul împrumutului: la ratele descrescătoare, principalul se rambursează în tranșe egale încă din prima lună, deci dobânda se calculează pe o sumă care se micșorează mai repede. Alegerea depinde de cât de mult poate suporta bugetul la început.
Ce înseamnă rate egale la un credit?
Ratele egale, numite și anuități, sunt plăți lunare cu aceeași valoare pe toată durata creditului, la o dobândă neschimbată. La început, cea mai mare parte din rată este dobândă și doar o parte mică reduce datoria. Spre final, proporția se inversează. Avantajul este previzibilitatea: aceeași sumă iese din cont în fiecare lună.
Ce înseamnă rate descrescătoare?
Ratele descrescătoare sunt plăți în care partea de principal este fixă, iar dobânda, calculată pe soldul rămas, scade de la o lună la alta. Prima rată este cea mai mare, ultima cea mai mică. Pentru un credit de 100.000 de lei pe 240 de luni, principalul lunar este de aproximativ 416,67 lei, la care se adaugă dobânda lunii respective.
Cât diferă dobânda totală între rate egale și rate descrescătoare?
Pe un exemplu de 100.000 de lei, pe 20 de ani, cu dobândă fixă de 6% pe an, ratele descrescătoare economisesc aproape 11.700 de lei din dobânda totală. Calculul nu include comisioane și asigurări, care se adaugă la ambele variante.
| Indicator | Rate egale | Rate descrescătoare |
|---|---|---|
| Prima rată | ≈ 716 lei | ≈ 917 lei |
| Ultima rată | ≈ 716 lei | ≈ 419 lei |
| Dobânda totală | ≈ 71.940 lei | ≈ 60.250 lei |
| Sold rămas după 5 ani | ≈ 84.900 lei | 75.000 lei |
| Sold rămas după 10 ani | ≈ 64.530 lei | 50.000 lei |
La rate descrescătoare, rata lunară scade sub nivelul ratei egale după aproximativ 8 ani din cei 20. Până atunci, diferența lunară ajunge la circa 200 de lei în primele luni, o sumă care trebuie acoperită fără a afecta celelalte cheltuieli.
Ce variantă se potrivește fiecărui buget?
Ratele egale se potrivesc bugetelor strânse sau celor care preferă o plată stabilă, iar ratele descrescătoare celor care pot plăti mai mult la început și vor un cost total mai mic.
- Rate egale: venit la limită față de rată, familie în creștere, cheltuieli mari previzibile în primii ani.
- Rate descrescătoare: venit stabil cu rezervă, intenție de rambursare anticipată, dorința de a reduce rapid datoria.
- Gradul de îndatorare: banca îl calculează în funcție de prima rată, deci la rate descrescătoare suma maximă aprobată poate fi mai mică.
Decizia se leagă de alegerea locuinței însăși, iar criteriile din articolul despre alegerea între casă și apartament în funcție de buget ajută la estimarea ratei suportabile.
Cum se schimbă situația la o dobândă variabilă?
La o dobândă variabilă, ambele tipuri de rate se recalculează când se modifică indicele de referință sau marja, iar exemplul de mai sus devine doar orientativ. Rata egală rămâne egală doar între două modificări ale dobânzii. Ratele descrescătoare reacționează mai puțin la creșteri în a doua parte a creditului, pentru că soldul pe care se aplică dobânda este deja mai mic. Pentru o evaluare prudentă, rata se simulează și la o dobândă cu 2–3 puncte procentuale mai mare decât cea de pornire.
Ce se verifică în graficul de rambursare înainte de semnare?
În graficul de rambursare se verifică tipul ratelor, dobânda totală, costurile adiționale și condițiile de rambursare anticipată.
- Se cer de la bancă ambele variante de grafic, pentru aceeași sumă și durată.
- Se compară costul total al creditului și dobânda anuală efectivă (DAE), care include și comisioanele.
- Se citesc condițiile pentru plata anticipată parțială sau totală și eventualele comisioane aferente.
- Se verifică ce asigurări sunt obligatorii și cât costă pe toată durata; explicațiile din articolul despre asigurarea propusă de bancă la semnarea unui credit clarifică diferențele.
O rezervă de câteva rate în cont reduce presiunea în lunile cu cheltuieli neprevăzute, iar pașii din ghidul pentru situațiile în care banii nu ajung în sezonul rece se aplică la fel de bine și unui buget care include o rată. Pentru o decizie concretă, condițiile se discută cu banca și, la nevoie, cu un consultant financiar independent.
